Blog

19 grudnia 2022

Wpływ inflacji na istotne elementy w ubezpieczeniach

„Inflacja” to słowo, które w ostatnim czasie pojawia się w mediach, życiu publicznym, czy w codziennych rozmowach prywatnych częściej niż jakiekolwiek inne. A mimo to, „inflacja” jako zjawisko finansowe w branży ubezpieczeniowej już od blisko dwóch lat powinno mieć, a nie ma realnego wpływu na kształtowanie poziomu składek za polisy oraz sum ubezpieczenia.

Pułapka przedłużanych automatycznie polis ubezpieczeniowych

Analizy ErgoHESTIA w zakresie makroekonomicznych, wskazują na wzrost w badanym okresie pomiędzy IIQ2020, a IIQ2022 wskaźników cen produkcji sprzedanej PPI i inflacji konsumenckiej CPI odpowiednio o 35% i 12%. W ślad za wzrostem cen towarów, w tym materiałów budowlanych, zwiększa się wartość odtworzenia majątku, ponieważ rosną ceny kosztów budowy w każdym rodzaju budownictwa: wielorodzinnym, produkcyjnym, usługowym oraz magazynowym.

Jednocześnie przedsiębiorcy, wznawiając polisy na kolejne okresy ubezpieczenia z reguły powielają sumy ubezpieczenia z kończących się polis. Taki stan rzeczy doprowadza do sytuacji niedoubezpieczenia składników majątku firmowego i wobec zasady proporcji, może się wiązać z zaniżaniem wypłat odszkodowań, które w efekcie nie pozwala na restytucję naturalną majątku.

Aby temu zapobiec, warto skorzystać z profesjonalnej pomocy brokerów, którzy posiadając wiedzę i doświadczenie, zadbają wraz z Klientem o odpowiednie, adekwatne do poziomu „inflacji szkodowej”, zwiększenie sumy, aby wyeliminować ryzyko niedoszacowania sumy ubezpieczenia majątku. Obecnie stosowane narzędzia, służące do poprawnej aktualizacji sumy ubezpieczenia majątku, to kalkulator wartości odtworzeniowej oraz metoda wskaźnikowa.

Klauzula inflacyjna zabezpieczy wartość ubezpieczanego majątku

Przy wznawianiu polisy warto upomnieć się o zastosowanie klauzuli inflacyjnej, która uchroni nas przed negatywnymi skutkami niedoubezpieczenia, poprzez zastosowanie „wskaźnika wzrostu”, o który suma ubezpieczenia będzie powiększona proporcjonalnie do okresu od daty początku ochrony do daty szkody, jednak nie więcej niż wartość „wskaźnika wzrostu”. Zastosowanie klauzuli wiąże się z koniecznością opłaty dodatkowej składki.

Analiza portfela EH rok do roku potwierdza, że średnio 62% Klientów w obszarze firmowych ubezpieczeń majątkowych zdecydowało się podwyższyć sumę ubezpieczenia, przy czym 49% z nich dokonało podwyższenia sumy ubezpieczenia do +10% w stosunku do roku poprzedniego, 22% z nich w granicach od +10% do +20%, a 14% z nich w granicach od +20% do +30%. Pozostałe 10% klientów zdecydowało się na zwiększenie dotychczasowej sumy ubezpieczenia o więcej niż 30% w stosunku do roku poprzedniego.

Jak oszacować i zabezpieczyć wartość polisy OC w czasach rosnącej inflacji?

Analogicznie do ubezpieczeń majątkowych, w OC dobrowolnym w związku z prowadzoną działalnością gospodarczą, jest ustalana suma ubezpieczenia jako górna granica odpowiedzialności cywilnej. Jest to wartość umowna, uzgodniona pomiędzy Klientem a zakładem ubezpieczeń. O ile jednak dla ubezpieczeń majątkowych (majątek własny ubezpieczonego) można zdefiniować sumę ubezpieczenia jako wartość odtworzeniową mienia, które ma być objęte ochroną ubezpieczeniową, o tyle w OC dobrowolnym nie jesteśmy w stanie określić, nierzadko nawet ogólnie, jakie szkody mogą powstać: w tym produkcie ubezpieczeniowym możemy mieć bowiem do czynienia z uszkodzeniem mienia osób lub podmiotów trzecich (np. pożar budynku zainicjowany od niewielkiej iskry ze szlifierki, podczas wykonywania prostych prac naprawczych), pojazdów, maszyn i urządzeń lub obrażeniami ciała oraz zgonem w wyniku zdarzenia.

W celu ustalenia sumy ubezpieczenia adekwatnej do ryzyka, jakie wiąże się z prowadzoną działalnością, warto z perspektywy brokera przeprowadzić analizę poprawności oszacowania sumy ubezpieczenia w okresie przedinflacyjnym. Analizę warto wzbogacić o zbadanie ekspozycji na rodzaj szkody (pod kątem wartości dóbr wyeksponowanych na szkodę) oraz o mapowanie w relacji do oferowanej ochrony. W przypadku prawdopodobieństwa powstania szkód:

na osobie, warto rozważyć:

– kontakt z klientem masowym;

– wolumen pracowników i użytkowników infrastruktury;

– statystyki GUS śmiertelności w danej branży;

dla szkód w mieniu osób lub podmiotów trzecich:

– mienie w otoczeniu obiektów ubezpieczonego lub otoczeniu realizowanych prac;

– mienie powierzone;

– ryzyko powstania szkody całkowitej;

– relacje, powiązania biznesowe (najem);

w przypadku zdarzeń CSF (czysta strata finansowa):

– koszty przestoju, ewakuacji, usunięcia serii;

– wartość komponentów lub półproduktów niezbędnych do wytworzenia produktu końcowego;

– dobra osobiste.

Co do zasady, poziomy sum ubezpieczenia w OC działalności, przyjmują znaczne wartości i ryzyko niedoszacowania sumy ubezpieczenia, a tym samym obowiązek refundacji przez Klienta (Ubezpieczonego) różnicy wartości szkody zdarzają się niezmiernie rzadko, to jednak się zdarzają i warto zadbać o odpowiednio wysoką sumę ubezpieczenia.

Inflacja szkodowa w budownictwie

Z racji na zjawisko „inflacji szkodowej” w budownictwie, warto zweryfikować poziom sumy ubezpieczenia, gdy prowadzona działalność może się wiązać z ryzykiem powstania szkód w mieniu/majątku.

Tym bardziej, że w tym produkcie zależność wysokości składki od poziomu sumy ubezpieczenia nie jest tak duża jak przy ubezpieczeniu majątkowym. Obecnie, wg dostępnych danych, w branży budowlanej około 81% Klientów posiada sumy ubezpieczenia o wartości do 5 mln zł, 16% o wartości 5-20 mln zł, a jedynie 3% o wartości 20-50 mln zł i tendencja ta powtarza się w branży spożywczej. Niższe poziomy sum ubezpieczenia są w spółdzielczości – 86% sum ubezpieczenia na polisach do wartości 2 mln zł, pozostałe 14% do wartości 2-5 mln zł.

Inflacja a wysokość składek ubezpieczeniowych

Pomimo, iż wielu klientów zauważa potrzebę przeanalizowania polisy i zwiększenia płaconej składki, to jednak odkłada na później ten temat, gdyż kryzys ekonomiczny i tak już umniejsza zasobność naszego portfela.

Nieuniknione będzie zatem także podniesienie stawki za ubezpieczenie, jednak nie musi to być drastyczna zmiana, jeśli TU będą odpowiednio reagować na sytuacje na rynku, a klienci będą otrzymywali wyższą kwotę do zapłaty rokrocznie.

Dla rynku ubezpieczeń ważna jest dobra współpraca pomiędzy brokerem a ubezpieczającym, w którym to ten drugi będzie czuł wsparcie w swojej działalności gospodarczej i życiu prywatnym. W sytuacjach niepokojów gospodarczych dobre relacje personalne są podstawą rozwoju gospodarczego.

16 listopada 2022

Autor Profika

Inflacja szkodowa w ubezpieczeniach komunikacyjnych w świetle nowych przepisów

Pierwszy dzień listopada to ostateczny termin, do kiedy firmy ubezpieczeniowe zobowiązane były wprowadzić w życie nowe rekomendacje KNF dotyczące likwidacji szkód z ubezpieczeń komunikacyjnych.

Na tę chwilę trudno jest oszacować, w jaki sposób wpłyną one na średnią szkodę, jednakże specjaliści przewidują jej wzrost nawet o 27% już w pierwszym kwartale 2023 roku. W dużej mierze będzie to zależało od sposobu likwidacji szkody wybranego przez klientów oraz cen podyktowanych przez same warsztaty samochodowe.

Najwyższa od lat inflacja, która nie omija także towarzystw ubezpieczeniowych, ma również znaczący wpływ na samą inflację szkodową. Poza wytycznymi KNF, istotne są także czynniki makroekonomiczne. Popyt na nowe samochody wpływa zarówno na cenę najmu samochodu zastępczego, jak i na cenę części, ale też występuje ich niedobór na rynku. Nie bez znaczenia jest też globalny wzrost cen ropy, energii oraz płac pracowników zakładów ubezpieczeń. Wszystko to składa się na blisko 30% wzrost cen.

Co to oznacza dla klienta?

Niewątpliwie rekomendacje KNF zmieniają wiele zarówno dla towarzystw, jak i klientów. Przede wszystkim faworyzują rozliczenie szkody metodą kosztorysową, czyli taką, w której to poszkodowany otrzymuje odszkodowanie od ubezpieczyciela i naprawia pojazd na własną rękę. Wzrost średniej szkody będzie zależeć przede wszystkim od decyzji klientów – czy będą dalej najczęściej wybierać samodzielną likwidację szkody samodzielnie, czy zaczną częściej zlecać ją ubezpieczycielowi. Istotne będą także stawki ustalone przez warsztaty samochodowe, które niechętnie mogą chcieć udzielać rabatów, zapewne będą podwyższać ceny usług z uwagi na wzrost cen części czy roboczogodzin oraz nie odpowiadać pozytywnie na wskazaną przez KNF regionalizacje cen. W świetle nowych przepisów dotyczących końca obowiązkowych przeglądów w ASO producenta, pod znakiem zapytania staje dalsza działalność ASO.

Droższe będą wszystkie polisy, a więc odczują to bezpośrednio wszyscy klienci towarzystw, także ci bezszkodowi. Zwiększyć mają się jednak sumy wypłacanych odszkodowań od 20 do 30%, bowiem ubezpieczyciel nie może odtąd korzystać z rabatu, który otrzymywał od warsztatów samochodowych.

Co to oznacza dla ubezpieczycieli?

Nowe warunki skłaniają ubezpieczycieli do rewizji strategii biznesu i podjęcia odpowiednich kroków. Działania, które mogą ograniczyć koszty inflacji, to:

rozważenie szerszej współpracy z warsztatami partnerskimi,
ograniczenie niekontrolowanego wzrostu stawek rbh,
dostosowanie procesu likwidacji szkody tak, aby nadal był on korzystny dla klienta.

Warto też doradzać klientom naprawę, zamiast wymiany części. W długim okresie czasu istotna będzie natomiast optymalizacja procesów likwidacji szkód, automatyzacja czy zastosowanie sztucznej inteligencji, co znacząco może wpłynąć na obniżenie kosztów.

Ergo Hestia, jeszcze przed wejściem w życie nowych przepisów, przeprowadziła badania analizując dane od 2019 roku. Z raportu pt.: “Rentowność ubezpieczeń komunikacyjnych a aktualne otoczenie ekonomiczno-prawne” wynika, że sukcesywnie rośnie wartość średniej szkody zarówno w OC jak i AC. Częstość szkód drastycznie zmalała w roku 2020, co spowodowane było pandemią. Natomiast przyrost ilości szkód w 2021 był dużo większy niż ten, który nastąpił w roku bieżącym. Wpływ na tę sytuację ma niewątpliwie wysoka cena paliwa. W raporcie omówiona została także kwestia przyszłej rentowności ubezpieczeń komunikacyjnych w odniesieniu do inflacji i nowych wytycznych KNF. Zakłada on wzrost średniej szkody o 10%, wzrost cen wynikających z rozporządzeń o 6%, a pozostałe wartości takie jak częstość szkody, współczynników kosztów oraz opłata CEPiK ma pozostać bez zmian. Estymacja ta dotyczy końca roku 2022 oraz roku 2023.

Reasumując, podmioty rynku ubezpieczeniowego, w tym Grupa Profika, mierzą się z wyzwaniem jakie stronom umowy ubezpieczenia przynosi zjawisko inflacji szkodowej. Obecnie ubezpieczyciele, przy wsparciu brokerów ubezpieczeniowych, nie tylko aktualizują sumy ubezpieczenia, co jest koniecznością, ale także wprowadzają do umów ubezpieczenia specjalistyczne klauzule pozwalające na sprawne przeprowadzenie procesu likwidacji szkody.

Grupa Profika przygotowała rozwiązania w zakresie najmu pojazdów zastępczych oraz napraw powypadkowych pojazdów, które są odpowiedzią na prognozowany wzrost średniej szkody, a co za tym idzie, składek płaconych przez klientów.

15 grudnia 2021

Autor Piotr Kokoszka

Kara za brak OC komunikacyjnego

OC komunikacyjne chroni posiadacza pojazdu przed odpowiedzialnością za szkody wyrządzone podczas ruchu lub postoju ubezpieczonego pojazdu. Codziennie na polskich drogach dochodzi do kilkudziesięciu wypadków. Często szkody w nich wyrządzone sięgają kilkuset tysięcy złotych. Dla wielu ludzi pokrycie takiego zobowiązania jest niemożliwe i równałoby się z bankructwem, dlatego obowiązkowe jest zawieranie umów ubezpieczenia OC dla wszystkich posiadaczy pojazdów.

Kogo obowiązuje ubezpieczenie OC?

Każdy, kto jest właścicielem pojazdu samochodowego, motoroweru, motocyklu, ciągnika rolniczego, przyczepy i pojazdów wolnobieżnych powinien mieć ważne ubezpieczenie OC. Wyjątek stanowią pojazdy wolnobieżne należące do rolnika i użytkowane w związku z posiadaniem przez niego gospodarstwa rolnego. Ubezpieczenie OC należy wykupić:

Najpóźniej w dniu pierwszej rejestracji pojazdu na terytorium Polski (z wyjątkiem pojazdów historycznych), ale nie później niż z chwilą wprowadzenia pojazdu do ruchu,
w dniu nabycia pojazdu mechanicznego zarejestrowanego, jeżeli zbywca nie posiadał ubezpieczenia OC,
przed wprowadzeniem do ruchu pojazdu wolnobieżnego, pojazdu historycznego, pojazdu mechanicznego niezarejestrowanego,
najpóźniej w dniu wygaśnięcia dotychczasowej polisy,
najpóźniej w dniu ustania odpowiedzialności firmy ubezpieczeniowej (np. w wyniku likwidacji lub upadłości towarzystwa),
przed przekroczeniem granicy, w przypadku gdy posiadacz lub kierowca pojazdu zarejestrowanego w państwie spoza Europejskiego Obszaru Gospodarczego, a także w Andorze, Serbii lub Szwajcarii nie posiada ważnej Zielonej Karty lub ubezpieczenia granicznego,
przed wprowadzeniem do ruchu pojazdów zarejestrowanych za granicą, niedopuszczonych do ruchu na terytorium RP.

Wysokość opłat karnych za brak ważnego OC

Ryzyka związane z brakiem ubezpieczenia OC są dwa. Po pierwsze w przypadku spowodowania kolizji lub wypadku, musisz pokryć wszelkie koszty. Po drugie Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny może nałożyć na Ciebie karę, której wysokość uzależniona jest od rodzaju pojazdu, od tego, jak długo nie masz ważnego ubezpieczenia OC oraz od minimalnego wynagrodzenia za pracę w roku kontroli.

Wysokość opłat karnych za brak obowiązkowego ubezpieczenia OC w 2021 roku

	Samochody osobowe	Samochody ciężarowe, ciągniki samochodowe i autobusy	Pozostałe pojazdy
Brak OC ponad 14 dni	5 600 zł	8 400 zł	930 zł
Brak OC od 4 do 14 dni	2 800 zł	4 200 zł	470 zł
Brak OC do 3 dni	1 120 zł	1 680 zł	190 zł

W związku z tym, że od stycznia 2022 roku minimalne wynagrodzenie wzrośnie do 3010 zł, kary za brak ubezpieczenia OC będą wyższe i wyniosą odpowiednio

	Samochody osobowe	Samochody ciężarowe, ciągniki samochodowe i autobusy	Pozostałe pojazdy
Brak OC ponad14 dni	6 020 zł	9 030 zł	2003 zł
Brak OC od 4 do 14 dni	3 010 zł	4 515 zł	502 zł
Brak OC do 3 dni	1 204 zł	1 806 zł	201 zł

Wezwanie z UFG – trzy drogi wyjścia

Jeżeli otrzymałeś pismo z UFG z wezwaniem do okazania dokumentów potwierdzających zawarcie umowy ubezpieczenia OC, to znaczy, że kontrola wykazała niejasności. W takiej sytuacji masz trzy wyjścia. Pierwsze – udowodnić, że we wskazanym okresie ubezpieczenie OC było ważne. Drugie – udowodnić, że we wskazanym okresie nie podlegałeś takiemu obowiązkowi (np. sprzedałeś auto, które nie było w tym czasie Twoją własnością). Trzecie – najbardziej bolesne – wniesienie opłaty w wysokości określonej na wezwaniu od UFG. Na odpowiedź masz 30 dni, a jeżeli w tym czasie nie udzielisz odpowiedzi lub nie opłacisz kary, sprawa automatycznie zostanie skierowana na drogę postępowania egzekucyjnego.

W szczególnych sytuacjach UFG może umorzyć karę w części lub w całości. Zdarza się też, że udziela ulgi w jej spłacie, czyli rozkłada karę na nieoprocentowane raty lub odracza termin płatności. Trzeba jednak złożyć wniosek, który musi być uargumentowany wyjątkowo trudną sytuacją materialną i majątkową.

Ważne OC – lepiej trzymać rękę na pulsie

Zazwyczaj polisa OC wznawia się automatycznie, ale są też wyjątki od tej zasady. Ubezpieczyciel nie wznowi OC, jeżeli poprzednie ubezpieczenie nie zostało opłacone. Ponadto w przypadku, gdy kupisz auto z ważną polisą i korzystasz z niej do końca okresu jej ważności, musisz pamiętać, aby ubezpieczyć pojazd przed jej wygaśnięciem. Takie ubezpieczenie nie podlega bowiem automatycznemu wznowieniu. Biorąc pod uwagę wysokość kar nakładanych przez UFG, szybko można dojść do wniosku, że nie opłaca się nie mieć ważnego OC. Kary znacząco przewyższają koszt takiego ubezpieczenia. Nie wspominając już o kosztach, które musiałbyś pokryć w przypadku spowodowania zdarzenia drogowego nieubezpieczonym pojazdem.

16 listopada 2021

Autor Profika

Przewóz materiałów niebezpiecznych – czyli towary ADR w ubezpieczeniach

Każdy przewoźnik podczas swojej drogi zawodowej na pewno spotkał się z pojęciem towarów niebezpiecznych. Jeśli sam nie przewozi takich ładunków to niejednokrotnie musiał odnieść się do tego w kwestionariuszach ubezpieczeniowych, na podstawie których wnioskował o polisę odpowiedzialności cywilnej przewoźnika drogowego. Bycie przewoźnikiem opierającym się głównie na przewozach materiałów niebezpiecznych nie ani proste, ani łatwe i przyjemne. Przyjrzyjmy się temu, co na nas czeka jeśli chcielibyśmy zacząć przewozić takie towary?

Czym jest pojęcie ADR oraz jaka jest klasyfikacja materiałów niebezpiecznych?

Ustawowa definicja ADR rozumiana jest jako umowa europejska dotycząca międzynarodowego przewozu drogowego towarów niebezpiecznych (ADR), sporządzona w Genewie dnia 30 września 1957 r. (Dz. U. z 2011 r. poz. 641), wraz ze zmianami obowiązującymi od dnia ich wejścia w życie w stosunku do Rzeczypospolitej Polskiej, ogłoszonymi we właściwy sposób[1];

Sama klasyfikacja materiałów niebezpiecznych zawiera aż 13 pozycji. Są to:

Klasa 1 Materiały i przedmioty wybuchowe.
Klasa 2 Gazy.
Klasa 3 Materiały ciekłe zapalne.
Klasa 4.1 Materiały stałe zapalne, materiały samoreaktywne i materiały wybuchowe stałe odczulone.
Klasa 4.2 Materiały samozapalne.
Klasa 4.3 Materiały wytwarzające w zetknięciu z wodą gazy palne.
Klasa 5.1 Materiały utleniające.
Klasa 5.2 Nadtlenki organiczne.
Klasa 6.1 Materiały trujące.
Klasa 6.2 Materiały zakaźne.
Klasa 7 Materiały promieniotwórcze.
Klasa 8 Materiały żrące.
Klasa 9 Różne materiały i przedmioty.
Oprócz powyższej klasyfikacji możemy także znaleźć podział na „grupy pakowania” mówiące o stopniu stwarzanego przez dany towar zagrożenia. Powyższe grupy pakowania podzielone są na:

I grupę pakowania – materiały stwarzające duże zagrożenie

II grupę pakowania – materiały stwarzające średnie zagrożenie

III grupę pakowania – materiały stwarzające małe zagrożenie

Wymagania wobec przewoźników ADR

Szczegółowe wymagania stawiane wobec przewoźników ADR można także znaleźć w:

Ustawie Prawo o ruchu drogowym
umowie ADR część 9 – Wymagania dotyczące konstrukcji i dopuszczenia pojazdów
Ustawie o przewozie materiałów niebezpiecznych – informacje szczegółowe

Przewoźnik ADR oprócz wymagań dotyczących przystosowania i oznaczenia pojazdów musi także zadbać o wykwalifikowaną kadrę, o którą niestety coraz trudniej. Należy także pamiętać, że w firmie musi być zatrudniony doradca ds. przewozu materiałów niebezpiecznych.

Ubezpieczenie OC przewoźnika

Przejdźmy do kwestii ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej przewoźnika przewożącego towary niebezpieczne. Bardzo ważne jest zgłoszenie tego faktu jeszcze przed zawarciem umowy ubezpieczenia, bo nie każdy zakład ubezpieczeń będzie chciał włączyć ADR do naszego zakresu ubezpieczenia. Towary z grupy I i VII (materiały wybuchowe i materiały promieniotwórcze) najczęściej finalnie są wyłączone z zakresu ubezpieczenia. Składka jaką pobierają ubezpieczyciele za włączenie ADR do zakresu ubezpieczenia jest odpowiednio wyższa, ponieważ zakład ubezpieczeń przyjmuje na siebie większą odpowiedzialność.

Z historii zdarzeń, które miały miejsce przy przewozie materiałów niebezpiecznych możemy spotkać szkody związane np. z niewystarczającym zabezpieczeniem ładunku na pojeździe. Sporą część tych uchybień udaje się wychwycić inspektorom ITD., dzięki czemu udaje się zapobiec dużej ilości zdarzeń z tym związanych. Nadal na naszych drogach możemy także spotkać ciężarówki, których stan techniczny pozostawia sporo do życzenia, a mimo to przewożą towary niebezpieczne, często zagrażające naszemu środowisku jak np. środki do dezynfekcji, płyny do mechanicznego mycia i konserwacji posadzek.

Przewoźnik ADR nie ma łatwo

Podsumowując powyższe można stwierdzić, że teza postawiona na początku jest prawdziwa – przewoźnik ADR nie ma łatwo – oprócz szeregu wymagań, które musi spełnić firma, dostosowania pojazdów oraz ich oznaczeń, zdobycia specjalnych uprawnień przez kierowców musi także zadbać o dobre ubezpieczenie – głównie w zakresie odpowiedzialności cywilnej przewoźnika drogowego. Na szczęście oprócz wiedzy posiadanej przez przewoźnika instytucje takie jak ITD (Inspekcja Transportu Drogowego) pilnują przestrzegania przepisów i być może dzięki temu unikamy wielu niepotrzebnych szkód związanych z wydostaniem się substancji niebezpiecznych do środowiska – o tym także warto pomyśleć przy rozszerzaniu ubezpieczenia – ale to już temat na następny artykuł.

[1] Dz. U. 2011 Nr 227 poz. 1367 Ustawa z dnia 19 sierpnia 2011 r. o przewozie towarów niebezpiecznych, art. 2, pkt 1.

22 września 2021

Autor Profika

Kiedy gwarancja ubezpieczeniowa z klauzulą bezwarunkowości może zostać zakwestionowana?

Pandemia koronawirusa i związane z nią ograniczenia wpłynęły na spowolnienie gospodarcze. To z kolei negatywnie odbiło się na kondycji finansowej wielu firm, a nawet doprowadziło do ich upadku. Część z nich wciąż walczy o przetrwanie. Takie wyjątkowe i trudne okoliczności wymagają szczególnych działań prawnych, dlatego warto poznać zasady działania dość interesującego rozwiązania – gwarancji ubezpieczeniowej.

Gwarancja ubezpieczeniowa wyróżnia się tym, że praktycznie nie znajduje uregulowania w przepisach prawnych. Zasady jej udzielania i rozstrzyganie wszelkich sporów utrwaliło się jedynie na podstawie praktyki oraz orzecznictwa sądowego.

GWARANCJA UBEZPIECZENIOWA A PRAWO BANKOWE

Definicję gwarancji bankowej z racji podobieństw konstrukcyjnych można stosować odpowiednio do gwarancji ubezpieczeniowej.

Gwarancja ubezpieczeniowa jest więc jednostronnym zobowiązaniem gwaranta, czyli towarzystwa lub banku, że po spełnieniu przez beneficjenta określonych warunków zapłaty, gwarant spełni świadczenie pieniężne na rzecz beneficjenta – mówi Dorota Ciechańska,
broker ds. ubezpieczeń finansowych w Grupie Profika.

Zleceniodawcami wystawienia gwarancji są najczęściej wykonawcy danych prac lub usług, którzy chcą być chronieni w sytuacjach, które prowadziłyby do konieczności uiszczenia ustalonej kwoty pieniędzy „z własnej kieszeni”.

BEZWARUNKOWA GWARANCJA UBEZPIECZENIOWA

Najczęstszą formą gwarancji ubezpieczeniowej jest gwarancja bezwarunkowa, nieodwołalna, realizowana na pierwsze żądanie. Wymaga ona jedynie doręczenia gwarantowi, czyli ubezpieczycielowi lub bankowi kompletnego żądania zapłaty w terminie ważności gwarancji. Żądanie musi spełnić wymogi formalne wymienione w dokumencie gwarancji. Beneficjent powinien odnieść się jedynie do przyczyny, ustalonej w umowie, z powodu której wzywa gwaranta do spełnienia świadczenia. Nie oznacza to, że na beneficjencie ciąży obowiązek wykazania, że przyczyna ta rzeczywiście wystąpiła lub że wystąpiła szkoda. Analiza gwaranta zaś nie powinna skupiać się na kwestii spełnienia się zabezpieczonych rezultatów.

ODMOWA WYPŁATY ŚWIADCZENIA GWARANCYJNEGO

Bywają sytuacje, gdy pomimo złożenia żądania wypłaty w sposób poprawny, gwarant odmawia wypłacenia świadczenia gwarancyjnego. W takiej sytuacji najczęściej wysuwany jest argument nadużycia prawa wynikającego z gwarancji ubezpieczeniowej. Przykładem nadużycia jest sytuacja, kiedy beneficjent gwarancji próbuje wykorzystać gwarancję w innym celu niż ten, na który została udzielona. Sąd Najwyższy w orzeczeniu z dnia 25 stycznia 1995 r. (sygn. akt III CRN 70/94) stwierdził m.in. że: odpowiedzialność gwaranta nie jest nieograniczona i nie może być traktowana w sposób bezwzględny. Szczególnie, gdy beneficjent nie honoruje celu gwarancji lub wykorzystuje zabezpieczenie dla innych celów niż określone w umowie. Zatem gwarant, który udzielił gwarancji bezwarunkowej, na pierwsze żądanie może uchylić się od spełnienia świadczenia, jeżeli żądanie wypłaty jest sprzeczne
z treścią gwarancji (art. 3531 k.c.) albo stanowi nadużycie prawa (art. 5 k.c.).

Istotę zarzutu nadużycia gwarancji stanowi prawo odmowy wypłaty środków z gwarancji. Dzieje się tak w sytuacji, gdy beneficjent żąda zaspokojenia roszczenia, pomimo braku wymagalnej wierzytelności zabezpieczonej gwarancją – dodaje Dorota Ciechańska.

Stanowisko Sądu Najwyższego jest szeroko stosowane i potwierdzane w judykaturze sądowej. Dorota Ciechańska przytacza też rozstrzygnięcie Sądu Apelacyjnego w Krakowie Wydział I Cywilny (postanowienie z dnia 17 rudnia 2013 r., sygn. akt: I ACz 2109/13): zarzut nadużycia gwarancji jest powszechnie aprobowanym w orzecznictwie Sądu Najwyższego oraz doktrynie sposobem,
za pomocą którego nie tylko bank (odpowiednio: ubezpieczyciel) obowiązany do spełnienia świadczenia, ale także zleceniodawca gwarancji, będący stroną stosunku podstawowego, którego drugą stroną jest uprawniony do świadczenia gwarancyjnego, mogą zwalczać obowiązek spełnienia wynikającego z niej świadczenia.

JAWNE NADUŻYCIA GWARACNCJI UBEZPIECZENIOWEJ

Przytoczone orzecznictwa jasno wskazują, że charakter gwarancji nie jest całkiem abstrakcyjny, a gwaranci mogą się bronić przed nieuprawnionym żądaniem inwestora. Niemniej zarzut nadużycia gwarancji między profesjonalnymi stronami obrotu gospodarczego powinien dotyczyć tylko sytuacji absolutnie wyjątkowych.

Takie sytuacje mają miejsce, gdy nadużycie jest jawne, np. gdy gwarancja stała się narzędziem uzyskania nienależnych korzyści. Inny przykład jawnego nadużycia gwarancji – brak stosunku podstawowego, którego zabezpieczenie stanowiło cel gwarancji, czyli brak zawarcia umowy między inwestorem a wykonawcą – tłumaczy Dorota Ciechańska.

Należy również wspomnieć o szczególnych środkach prawnych jakie przysługują zleceniodawcom gwarancji w sytuacji, gdy beneficjent zwróci się do gwaranta o wypłatę środków. Jednym z rozwiązań jest wystąpienie (w ramach art. 189 Kodeksu postępowania cywilnego) z roszczeniem o ustalenie czy między zleceniodawcą a beneficjentem istnieje stosunek prawny,
z którego wynika roszczenie. Chodzi o sytuację, w której sąd ustala czy inwestor i wykonawca zawarli umowę lub czy doszło do jej prawidłowego wypowiedzenia (zerwania).

ISTOTA GWARANCJI UBEZPIECZENIOWEJ

Zleceniodawcy mogą również złożyć do sądu wniosek o zabezpieczenie roszczeń z gwarancji w ramach artykułu 755 KPC. Sąd w takiej sytuacji uniemożliwia beneficjentowi złożenie roszczeń lub zobliguje zakład ubezpieczeń do wstrzymania wypłaty na czas rozstrzygnięcia sporu. Stanowisko orzecznictwa sądowego jak i rozwiązania prawne przysługujące gwarantowi i zleceniodawcy są narzędziami obrony przed nadużyciem praw z gwarancji. Należy jednak pamiętać, że są to rozwiązania stosowane w wyjątkowych
i rzadkich sytuacjach. Bezwarunkowy i nieodwołalny charakter gwarancji ubezpieczeniowej stanowi jej istotę. Nadmierne stosowanie zarzutu nadużycia doprowadziłoby do całkowitej zmiany charakteru gwarancji.

29 czerwca 2021

Autor Profika

Nie trać głowy! To tylko kolizja.

Kolizja, wypadek mogą przydarzyć się każdemu. Nie pozostaje nic innego, jak tylko ZMINIMALIZOWAĆ SZKODĘ i wdrożyć właściwe działania.

PIERSZE KROKI – WEŹ GŁĘBOKI ODDECH I DZIAŁAJ

Przede wszystkim trzeba ustalić, czy nie ma rannych. Tutaj zakłady ubezpieczeniowe mają bardzo restrykcyjne procedury, oparte na literze prawa. Istotne jest przede wszystkim, czy i jak długo osoba poszkodowana jest hospitalizowana, czy doznała poważnego uszczerbku na zdrowiu. Od tego uzależniane są ewentualne wypłaty odszkodowania. Sprawa może również obrać drogę sądową, co wydłuży ustalenie kwoty ewentualnego odszkodowania.

Na szczęście udział wypadków w których ucierpiały osoby stanowi niewiele ponad 6% zgłaszanych kolizji*. Tak mówią statystyki policji, a przecież nie wszystkie kolizje muszą być zgłaszane.

CO ZROBIĆ, GDY ZDARZY CI SIĘ KOLIZJA, A TWOJE AUTO WYMAGA NAPRAWY?

Przede wszystkim, jeśli nie ucierpiała żadna osoba, nie ma potrzeby informowania służb. Nie zapomnij zadbać o zabezpieczenie miejsca zdarzenia tak, aby nie stwarzać zagrożenia dla innych uczestników ruchu drogowego.

Konieczne jest oświadczenie sprawcy wypadku. Najprościej jest spisać je na druku, który możesz pobrać ze strony Profika: link. Warto mieć kopię w samochodzie – nie zapomnisz wtedy o żadnym istotnym detalu.

Jeśli nie masz takiego druku, sporządź na zwykłej kartce papieru krótki opis zdarzenia i powstałych szkód. Nie zapomnij zweryfikować danych kierowcy i spisać numeru jego polisy OC! W oświadczeniu zawrzyj też datę, godzinę zdarzenia oraz panujące warunki drogowe. Jeśli byli świadkowie – spisz ich dane kontaktowe.

Na notatce musi być widoczna data i czytelny podpis sprawcy zdarzenia, który oświadcza, że bierze na siebie winę za powstałe szkody.

Zalecamy, aby notatka była spisana własnoręcznie przez sprawcę zdarzenia. Warto również dodać klauzulę, mówiącą, że oświadczenie sprawcy jest ostateczne, oparte na faktach i nie będzie przedmiotem odwołania. W przypadku, gdy sprawca zmieni zdanie co do swojej winy, taka formalność może zagwarantować nam szybszy przebieg sprawy i przychylność sądu. Coraz więcej spraw trafia do Sądu Grodzkiego, który nie zawsze ma wystarczającą ilość materiałów do właściwego i szybkiego rozstrzygnięcia sporu.

Uwaga – Jeśli masz wątpliwości co do trzeźwości sprawcy, koniecznie wezwij policję.

APARAT W TELEFONIE – ZAPAMIĘTA SZCZEGÓŁY ZA CIEBIE

Sporządź dokumentację fotograficzną uszkodzeń, jeśli jest taka możliwość – miejsca zdarzenia i dokumentów sprawcy. Nie zapomnisz o żadnym szczególe, o co nie trudno pod wpływem stresu i zdenerwowania. Dokumentacja fotograficzna powinna być wykonana jeszcze przed spisaniem oświadczenia. Ubezpieczyciel będzie również potrzebował skan lub zdjęcie dowodu rejestracyjnego auta poszkodowanego.

ZGŁOSZENIE SZKODY

Teraz pozostało już tylko jedno – ZGŁOŚ SZKODĘ PRZEZ PROFIKĘ! Dla naszych Klientów uruchomiliśmy specjalny numer infolinii czynny całą dobę: +48 790 63 33 88, przez który można zgłaszać zdarzenie. Dokumentację możesz dosłać w każdej chwili na adres email .

Ubezpieczenie OC sprawcy powinno pokryć wszystkie koszty jakie poniosłeś – holowanie auta, parkowanie, naprawa, ewentualne noclegi, leczenie czy wynajem auta zastępczego. Potrzebna jest rzetelna dokumentacja, którą trzeba dostarczyć do zakładu ubezpieczeń. Na zgłoszenie szkody jest przewidziany 3 letni okres, jednak warto zrobić to od razu – nie ryzykujemy, że zakład ubezpieczeniowy zarzuci nam próbę matactwa, czy też podważy autentyczność chociażby zaświadczeń lekarskich.

ASYSTA SZKODOWA – ROLA PROFIKI W PROCESIE ZGŁASZANIA I MONITOROWANIA SZKODY

Profika nie tylko będzie pośredniczyła w korespondencji z zakładem ubezpieczeń – będziemy pilnować, abyś otrzymał rzetelne odszkodowanie, za realnie poniesione straty, postaramy się przyspieszyć całą procedurę oraz co najważniejsze – podstawimy auto zastępcze niemal natychmiast!

POJAZD ZASTĘPCZY – OCZYWIŚCIE!

Profika Assistance posiada własną flotę kilkudziesięciu pojazdów zastępczych, w tym ciągniki siodłowe, auta dostawcze, autobusy, a nawet bankowóz! Ponadto współpracujemy z kilkunastoma Partnerami na terenie całego kraju, dzięki czemu możemy dostarczyć dowolny pojazd zastępczy w ciągu kilkudziesięciu godzin – w zależności od rejonu i specyfiki pojazdu.

Zapewniamy: nowe roczniki, pełen przekrój pojazdów od aut sportowych po autobusy i specjalistyczne naczepy. Z Profiką nie ryzykujesz, że zlecenia których Twoja firma się podjęła nie zostaną wykonane, a Ty poniesiesz straty.

SZKODA POWSTAŁA ZA GRANICĄ

Jeśli szkoda miała miejsce za granicą, procedury wyglądają podobnie, jednak o wiele trudniej jest udowodnić winę sprawcy. Problemy z komunikacją w obcym języku, odmienne rozumienie przepisów o ochronie danych osobowych często uniemożliwiają zdobycie danych niezbędnych do zgłoszenia szkody.

Dlatego w przypadku jakichkolwiek problemów, uników w okazaniu dokumentów – należy wezwać policję, a następnie zrobić dokumentację fotograficzną szkód i numerów rejestracyjnych sprawcy.

Należy pamiętać również, że o wiele bardziej opłaca się zgłosić szkodę w kraju, w którym doszło do kolizji. Jeśli zrobisz to przez PROFIKĘ, zajmiemy się niezbędnymi tłumaczeniami i formalnościami, a ewentualne odszkodowanie dostaniesz wg stawek zagranicznego ubezpieczyciela.

*źródło: statystyka.policja.pl ; dane za 2020 r.: wypadki 23540, kolizje 382046

Napisz do nas

Wpływ inflacji na istotne elementy w ubezpieczeniach

Pułapka przedłużanych automatycznie polis ubezpieczeniowych

Klauzula inflacyjna zabezpieczy wartość ubezpieczanego majątku

Jak oszacować i zabezpieczyć wartość polisy OC w czasach rosnącej inflacji?

Inflacja szkodowa w budownictwie

Inflacja a wysokość składek ubezpieczeniowych

Inflacja szkodowa w ubezpieczeniach komunikacyjnych w świetle nowych przepisów

Kara za brak OC komunikacyjnego

Przewóz materiałów niebezpiecznych – czyli towary ADR w ubezpieczeniach

Kiedy gwarancja ubezpieczeniowa z klauzulą bezwarunkowości może zostać zakwestionowana?

Nie trać głowy! To tylko kolizja.

Kategorie

Popularne posty

Grupa Profika

Gwarancje ubezpieczeniowe

Asysta szkodowa

Ubezpieczenia majątkowe

Assistance

Ubezpieczenia komunikacyjne

Broker ubezpieczeniowy

Gwarancje Ubezpieczeniowe

Likwidacja szkód

Specjalistyczne pojazdy zastępcze

Ubezpieczenia majątkowe

Ubezpieczenia komunikacyjne